дело №

УИД 55RS0№-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 сентября 2023 года                             г. Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Шевцовой Н.А., при секретаре судебного заседания ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО2, ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании сумм незаконно удержанных комиссий, компенсации морального вреда,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям указанного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме <адрес> руб. под 0% годовых на срок <адрес> месяцев, факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ по указанному договору возникла просроченная задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <адрес> руб., в том числе <адрес> руб. - просроченная ссудная задолженность, <адрес> руб. - неустойка на просроченную ссуду. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, по сведениям, размещенным на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО3 заведено наследственное дело нотариусом ФИО6 На основании изложенного и поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, ПАО «Совкомбанк», уточнив исковые требования, просило взыскать со ФИО2, ФИО1 задолженность в размере 22932,86 руб., а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины денежные средства в размере 887,99 руб.

ФИО2, ФИО1 обратились со встречным исковым заявлением о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании сумм незаконно удержанных комиссий, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, чтоДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, кредитная карта «Халва».Условиями кредитного договора по карте «Халва» предусмотрено предоставление суммы кредита - <адрес> руб., процентная ставка по кредиту - <адрес> годовых, срок кредитования <адрес> месяцев. <адрес> умер. Наследниками по завещанию после смерти ФИО3 являются ФИО2 <адрес> и ФИО1 ФИО11 (<адрес>). При заключении кредитного договорабанком не была доведена надлежащим образом полная и достоверная информация до потребителя о взимании иных комиссий по настоящей кредитной карте.Однако, подготовленный кредитный договор ПАО «Совкомбанк» не содержит условий о взимании дополнительных/иных комиссий (комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом, комиссия за снятие/перевод, комиссия за покупки, комиссия за услугу минимальный платеж). На протяжении всего периода времени с момента оформления кредитной карты до даты смерти с заемщика постоянно снимались комиссии о которых потребитель не был проинформирован и не давал согласие на их списание.За весь период времени с заемщика было списано комиссий на общую сумму в размере <адрес> руб.Кроме того, заемщику не был разъяснен полный перечень услуг, размер и характер комиссий. Не определена конкретная сумма комиссий по каждой услуге, что нарушает права потребителя. Полагают, что действия банка нарушали права заемщика, как потребителя,регламентированные ст.37 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем заявлен настоящий встречный иск о взыскании незаконно удержанных комиссий в пользу наследников. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условиядоговора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Так в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Сотрудники банка, заведомо зная преклонный возраст заемщика(дедушки истцов), не довели надлежащим образом полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а также все условия кредитного договора обязывают банк указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания дополнительной услуги, в том числе посредствам заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита/кредитной карты». Полагают, что размеры комиссионных вознаграждений банка не соответствует экономическому обоснованию этих расходов, разумности, добросовестности, в том числе характеру, объему, перечню оказанной услуги, и самое главное, являются услугой, информация о которой не доведена до потребителя. Заемщик не мог и не имел возможности внести изменения в график платежей, а также иные условия об установлении дополнительных комиссий, поскольку кредитным договором не предусмотрены права заемщика на внесение изменений, отказ от исполнения обязательств и т.д. В силу положений Закона о защите прав потребителей право потребителя на информацию является одним из гарантированных законом прав. Из смысла ст. 12 указанного закона следует, что информация о товаре должна быть предоставлена в полном объеме в момент заключения договора. Согласно ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая комиссии и иные платежи, не являющиеся обязательными (основной долг), а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитной форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания дополнительной услуги, в том числе по средством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить, в связи с договором потребительского кредита (займа)».Таким образом, на кредитную организацию при заключении кредитного договора с потребителем Законом возложена обязанность совершать ряд действий, направленных на реализацию предусмотренного ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» права потребителя на информацию, а так же предусмотренного ст. 421 ГК РФ права на свободу договора. Поскольку действиями банка нарушены права истцов, компенсация морального вреда оценивается ими в сумме 20000 руб. в пользу каждого.

На основании изложенного, ФИО2, ФИО1 просили: признать условия кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, № в части взимания комиссии за услугу «Халва с альтернативным платежом, комиссии за снятие/перевод, комиссии за покупки, комиссии за услугу «минимальный платеж» недействительными(ничтожными), применить последствия недействительности части сделки. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 сумму удержанных комиссий в размере <адрес> руб. (согласно унаследованной 2/3 доли наследства);взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 сумму удержанных комиссий в размере <адрес> руб. (согласно унаследованной 1/3 доли наследства), взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <адрес> руб.

Уточнив в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования, ФИО2 и ФИО1 просили: признать условия кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, № в части взимания комиссии за услугу «Халва с альтернативным платежом, комиссии за снятие/перевод, комиссии за покупки, комиссии за услугу «минимальный платеж» недействительными (ничтожными), применить последствия недействительности части сделки. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 сумму удержанных комиссий в размере <адрес> руб. <адрес> взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 сумму удержанных комиссий в размере <адрес> взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <адрес> руб. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <адрес> руб.

Представитель истца, ответчика по встречному иску ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения дела. Представлен письменный отзыв на встречный иск.

Ответчики, истцы по встречному иску ФИО2, ФИО1 в судебном заседании участия не принимали, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения дела, обеспечено участие представителя.

Представитель ФИО2 по доверенности ФИО7 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала в полном объеме, встречный иск поддержала. Просила в случае удовлетворения требований снизить размер неустойки со ссылкой на положения ст. 333 ГК РФ, полагая несоразмерным размер неустойки последствиям нарушения обязательства и указывая на наличие инвалидности у ФИО2

Иные участники судебного разбирательства в судебном заседании участия не принимали, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения дела, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу положений статей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, определили ответственность поручителей, достигли соглашения по всем существенным условиям договора, заключив соответствующий договор в требуемой форме.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № (финансовый продукт «Карта «Халва»), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит с лимитом <адрес> руб., процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору, порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей при частичном досрочном погашении, а также иные условия по которой определяются в соответствии с общими условиями договора и тарифами банка.

В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), льготный период 36 месяцев, процентная ставка по срочной задолженности - 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0 % (начисление процентов производится со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно), максимальный срок рассрочки - 36 месяцев, полная стоимость кредита - 0% годовых, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых (начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки).

По операциям, совершенным в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка, срок рассрочки по условиям партнеров банка от 1 до 3 месяцев (включительно) составляет: при совершении операции на сумму до 3 000 руб. срок рассрочки устанавливается в соответствии с базовыми условиями, при совершении операции на сумму от 3 000 руб. (включительно) срок рассрочки устанавливается равным 4 месяцам.

Размер минимального обязательного платежа состоит из платежа по рассрочке (сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода) и минимального обязательного платежа (1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий, комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа - 1,9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых от суммы полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования - 99 руб. (взимается по истечении отчетного периода, сумма комиссии включается в сумму обязательного платежа).

В соответствии с тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено взимание комиссий, в том числе: за подключение тарифного плана «Плюс три месяца рассрочки» - 900 руб., за подключение тарифного плана 6 месяцев рассрочки - 1900 руб.; комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования - в банкоматах и пунктах выдачи наличных средств банка, а также в банкоматах и пунктах выдачи наличных средств сторонних банков - 2,9% от суммы операции + 290 руб., максимальная допустимая сумма к выдаче за одну операцию - 15 000 руб.; комиссия получение наличных денежных средств, поступивших на текущий банковский счет в безналичном порядке от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и сторонних банков: до 100 000 руб. бесплатно, от 100 000 руб. до 400 000 руб. - 1% от суммы, от 400 000 руб. до 600 000 руб. - 3% от суммы, свыше 600 000 руб. - 10% от суммы.

Согласно пункту 4.1 договора комиссия при оплате за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств), в любых торгово-сервисных предприятиях не взимается, комиссия при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка, не взимается; комиссия при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка, составляет 1,9% от суммы операций + 290 руб.

Пунктом 4.3 Тарифов предусмотрено начисление комиссии за безналичное перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента составляет: комиссия за использование заемных денежных средств - 2,9% рот суммы перевода + 290 руб., лимит на перевод заемных средств за календарный месяц составляет 15 000 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) устанавливаете Тарифами банка, Общими условиями.

Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврат кредита (части кредита) составляет 19% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 1.6 Тарифов банка, действовавших на момент заключения кредитного договора).

Согласно пункту 1.6 Тарифов, представленных банком, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврат кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-анкете или по новому адресу фактического жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления считается дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Из материалов дела следует, что обязательства по договору банком были исполнены надлежащим образом, заемщику передана расчетная карта «Халва», по которой осуществлялись расходные операции, что следует из представленной выписки по счету карты.

Поскольку ФИО3 осуществлялось использование карты «Халва», что следует из выписки, однако, в нарушение условий договора о пользовании картой денежные средства в счет возврата заемных средств в полном объеме не вносились, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, при этом сам заемщик умер, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика о взыскании данной суммы задолженности.

В сентябре 2022 года ПАО «Совкомбанк» направило в адрес наследников умершего заемщика ФИО3 уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просило о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере <адрес> руб.

Поскольку задолженность погашена не была, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявление о взыскании задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ, размер которой, согласно представленному расчету, составляет <адрес> руб., из которых <адрес> руб. - просроченная ссудная задолженность, <адрес> руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Согласно представленному свидетельству о смерти и ответу на запрос суда из органов ЗАГС ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22, 64-67).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовой позицией Пленума Верховного суда Российской Федерации, изложенным в п. 61 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – постановление Пленума Верховного суда РФ № 9) поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, поскольку обязательство заемщика, возникающее из договора займа (кредитного договора), носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия, такое обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно разъяснений в п.п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Также смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на него в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу приведенного правового регулирования правовое значение для разрешения настоящего спора имеет установление факта наличия у заемщика задолженности по кредитному договору, наличие у заемщика наследственного имущества на дату его смерти, наличие наследников, принявших наследство, состав и стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом ФИО6 после смерти ФИО3, с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратились ФИО2 и ФИО1, подав заявления о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусу также подано заявление от ФИО4 (супруга умершего ФИО3), которая указала, что с завещанием ФИО3 ознакомлена, наследство после смерти супруга она не принимала, действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, не совершала, реализовывать право на причитающуюся ей обязательную долю в наследстве после смерти супруга ФИО3 не будет. На получение наследственного имущества в виде <адрес> доли в праве собственности на земельный участок и жилой дом по адресу: <адрес>, не претендует, в судебном порядке восстанавливать свои права на наследство не намерена.

Согласно завещанию <адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 все имущество, которое ко дню его смерти окажется ему принадлежащим, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, завещает: <адрес> доли ФИО2 и <адрес> доли -ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию после смерти ФИО3, в соответствии с которым ФИО2 принадлежит <адрес> доли и ФИО1 принадлежит <адрес> доли в праве на наследственное имущество, состоящее из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером <адрес>, и наследственное имущество, состоящее из <адрес> доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес>. Указанными свидетельствами подтверждается возникновение права общей долевой собственности ФИО2 в 1/3 доле на земельный участок и 1/3 доле в праве общей долевой собственности на здание; а также права общей долевой собственности ФИО1 в <адрес> доле на земельный участок и <адрес> доле в праве общей долевой собственности на здание.

Как следует из ответа на запрос суда ФИО3 в собственности транспортных средств не имел (л.д. 81).

Согласно выписке ЕГРН (л.д. 83-84) ФИО3 являлся собственником 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес>, и <адрес> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером <адрес> по адресу: <адрес>.

Поскольку судом установлено наличие непогашенной задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, факт наличия принадлежащего умершему наследодателю недвижимого имущества (доли в праве на земельный участок и жилой дом), входящего в состав наследственной массы, а также наличие наследников по завещанию, принявших в установленном законом порядке наследство после смерти ФИО3, с учетом того, что смерть последнего не является основанием для прекращения его обязательства по возврату кредитной задолженности, суд полагает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с положениями статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Статьей 431 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

Из буквального толкования в контексте совокупности приведенных норм и разъяснений, содержащихся в Общих и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, следует, что 25.05.2019 между банком (кредитор) и Мозжериным Е.М. (заемщик) был заключен кредитный договорпо финансовому продукту карта «Халва», в рамках которого кредитор обязался предоставить заемщику в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита заемные средства для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчётной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнёрскую сеть, а заемщик, в свою очередь, обязался уплатить банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день.

Исходя из содержания пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 5 Закона о потребительском кредите закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из системного толкования приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, особенно касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что взыскиваемая с ответчика комиссия включает в себя задолженность по комиссии за следующие услуги: комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом», комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за перевод физ.лиц, комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за интернет-платеж (внешний перевод со счета).

Согласно выписке по счету карты, всего за период пользования картой банком произведено удержание следующих сумм комиссии:

- комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом»: ДД.ММ.ГГГГ – 451,97 руб.,

- комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва»: ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб.,

- комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж»: ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ - <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб.,

- комиссия за перевод денежных средств: ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб.

- комиссия за снятие/перевод заемных средств: ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб.,

При этом в расчете суммы долга по оплате комиссий - комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом» не указана, комиссия от ДД.ММ.ГГГГ в размере <адрес> руб. поименована комиссией за банковскую услугу «Минимальный платеж», таких сумм комиссии, как комиссия за перевод физ.лиц, в том числе посредством интернет-платежа, в расчете не указано.

Как следует из представленных в дело Общих условий договора потребительского кредита льготными операциями являются операции безналичной оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва» с использованием расчетной карты.

Льготным периодом кредитования является период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими Тарифами банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности.

Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования, если сумма операции, совершенной в течение отчетного периода, будет внесена в полном объеме до даты окончания соответствующего ему льготного периода кредитования. По истечении льготного периода и при несоблюдении сроков погашения задолженности (условий льготного периода кредитования) производится расчет и начисление процентов на сумму задолженности, не погашенную в течении льготного периода кредитования.

Отсчет длительности льготного периода кредитования начинается от даты начала соответствующего отчетного периода, в котором совершены расходные операции.

Наличие льготного периода кредитования, а так же его длительность устанавливается Тарифами банка.

Льготный период кредитования распространяется на все расходные льготные операции заемщика, предусмотренные условиями договора потребительского кредита

Под минимальным обязательным платежом (МОП) понимается часть задолженности по договору, определяемая как 1/Nот суммы полной задолженности по Договору (коэффициент для расчета минимального обязательного определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчёта платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП.

Платёж по рассрочке - часть полной задолженности по договору, состоящая из: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, сумм начисленных комиссий за отчетный период, сумм недоплат по платежам по рассрочке за предыдущие отчётные периода (при наличии), иных непогашенных задолженной на дату расчета платежа, как то технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Задолженность по Льготным операциям, совершенным заемщиком в отчетном периоде и отраженным по банковскому счету в соответствующем отчетном периоде, входит в платеж текущего месяца.

Задолженность по льготным операциям, которые совершены заемщиком в отчетном периоде и отражены по банковскому счету в следующем отчетном периоде, включаются в платеж месяца, следующего за текущим.

По задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа по погашению данной задолженности. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате выполнения заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период. Прочие задолженности, возникшие по договору потребительского кредита, включаются в обязательного платежа в полном объеме и подлежат единовременному погашению.

В случае изменения длительности периода погашения задолженности (количества платежных периодов) по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном ТСП, по операциям совершенным, но еще не зарегистрированным в учетной системе банка, период погашения задолженности устанавливается исходя из установленного периода погашения рассрочки на дату совершения операции оплаты товаров (работ, услуг).

Информация о количестве периодов рассрочки, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг), получении личных денежных средств с использованием расчетной карты, размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru.

Срок уплаты платежа по кредиту: в течение платежного периода списание происходит до платежа по рассрочке при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика.

Размер минимального обязательного платежа по рассрочке указывается в выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета заемщика на сайте halvacard.ru, а также информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных п. 11.2. настоящих Общих условий.

Требование по уплате обязательного платежа возникает только при наличии фактической задолженности по настоящему Договору.

Платежным периодом является период, в течение которого заемщик должен погасить платеж по рассрочке, либо минимальный обязательный платеж.

Стандартными операциями являются операции получения клиентом наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием расчетной карты или ее реквизитов в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Халва», а также операции безналичной оплаты с использованием системы Интернет-банк, которые осуществляются за счет лимита кредитования. Осуществление стандартных операций возможно только в рамках проводимых банком маркетинговых исследований/акций в размере и на условиях, определенных банком при проведении данных мероприятий.

Согласно пункту 3.1 Общих условий заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятии, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Операции, проводимые в торгово-сервисных предприятиях, проводятся как за счет собственных средств, так и за счет кредитования, предоставленного клиенту (приоритет списания средств устанавливается клиентом самостоятельно, с использованием системы Интернет-Банк, при обращении в офис или контактный центр банка всоответствии с Памяткой по сочетанию режимов списания денежных средств). При недостаточности средств (в соответствии с установленным приоритетом списания за счет средств лимита кредитования) при проведении льготных операций производится списание недостающей суммы, за счет собственных средств. Проведение стандартных операций за счет средств лимита кредитования проводится при условии подключения опции расчета в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть в соответствии с Тарифами банка.

При недостаточности средств (в соответствии с установленным приоритетом списания только собственные средства при проведении льготных операций производится списание недостающей суммы за счет средств установленного лимита кредитования Проведение стандартных операций за счет средств лимита кредитования проводится при условии подключения опции расчета в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть в соответствии с Тарифами банка за счет собственных средств.

Согласно представленной с исковым заявлением Памятке по использованию карты рассрочки «Халва», выданной ФИО3 при заключении договора, (л.д. 28) предусмотрена комиссия за снятие наличных: своих средств до 100 000 руб. за отчетный период – 0%, заемных средств (лимит до 30 000 руб. за одну операцию) – 2,9% + 290 руб. (рассрочка 3 месяцев), комиссия за перевод на другую карту (лимит 40 000 руб.) – своих денег – 0%, заемных средств (лимит до 15 000 руб. за календарный месяц) – 2,9 % + 290 руб. (рассрочка 3 месяцев); комиссия по опции «минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности, неустойка при неоплате ежемесячного платежа – 99 руб. в месяц, с 1 по 5 день – 0 руб., с 6-го дня – 19% годовых.

Согласно представленным тарифам по финансовому продукту «Халва с финансовой защитой» процентная ставка срочной задолженности – базовая ставка по договору – 10% (начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно), лимит кредитования – 0,1% от минимального лимита кредитования, максимальный лимит кредитования – 350 000 руб., размер минимального ежемесячного платежа – размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставляемой рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи (при их наличии); льготный период кредитования – 36 месяцев (условия предоставления льготного кредитования определены Общими условиями договора потребительского кредита); полная стоимость кредита – 0%, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% (начисление процентов производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки), п. 3.1 тарифов: комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования - в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств банка, в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних банков предусмотрено для карт, оформленных на определенной территории (в том числе для карт, оформленных на территории Омской области), получение наличных денежных средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств) - в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств банка и банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних банков - бесплатно; получение наличных денежных средств, поступивших на текущий банковский счет в безналичном порядке от юридических лиц, ИН и сторонних банков до 100 000 руб. - бесплатно, от 100 000 руб. до 400 000 руб. - 1% от суммы, от 400 000 до 600 000 руб. - 3% от суммы (комиссия взимается в случае нахождения денежных средств на банковском счете менее 30 дней с момента поступления, при совершении операции); п. 4.3 - комиссия за безналичное перечисление денежных средств лимита кредитования по реквизитам клиента - комиссия сервиса ПАО «Совкомбанк» - 1,1% от суммы - 50 руб., комиссия за использование заемных денежных средств - 7,9% от суммы перевода + 290 руб.; безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств) комиссия сервиса ПАО «Совкомбанк» составляет 1,1% от суммы - 50 руб., на счета, по поручению клиента через сотрудников банка на счета, открытые в иных банках - 0,5% от суммы перевода, также предусмотрена комиссия за защиту клиента - 0,49 % от суммы фактической задолженности.

Вместе с тем, указанные тарифы предусмотрены для карт по продукту «Халва с финансовой защитой», в то время как из письменного отзыва на иск от ПАО «Совкомбанк» следует, что ФИО3 была предоставлена карта без финансовой защиты, соответственно представленные банком условия по тарифу для карт с финансовой защитой применению не подлежат.

Истцом также представлены тарифы по продукту «Халва», действующие с 01.05.2019, согласно которым предусмотрено взимание следующих сумм комиссии при использовании карты: - безналичная оплата товаров и услуг с применением карты - при оплате за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственные средства), в любых торгово-сервисных предприятиях, а также при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка - комиссия не взимается, при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка - комиссия составляет 1,9% от суммы операций + 290 руб. (п. 4.1), безналичное перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента - комиссия ПАО «Совкомбанк» не взимается, комиссия за использование заемных денежных средств - 2,9% от суммы перевода + 290 руб., лимит на перевод заемных средств за календарный месяц - 15000 руб. (п. 4.3), безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств): комиссия сервиса ПАО «Совкомбанк» не взимается (переводы по номеру карты с использованием сервиса ПАО «Совкомбанк»), переводы через систему «Интернет-банк»на счета, открытые в ПАО «Совкомбанк» - бесплатно, на счета, открытые в иных банках - 0,5% от суммы перевода, оплата платежей по системе «Город» безналичным списанием с текущего счета - в соответствии с тарифами платежной системы «Город», при перечислении денежных средств по номеру телефона в Сбербанк через систему интернет-банк, мобильное приложение «Халва» и другие сервисы банка - комиссия за перевод при сумме перевода от 50,01 руб. до 100 000 руб. - 1% от суммы перевода, перевода по поручению клиента через сотрудника банка - на счета, открытые в ПАО «Совкомбанк» - бесплатно, на счета, открытые в иных банках- 2,9% от суммы перевода (п. 4.4); п. 4.5 - комиссии за зачисление на текущий банковский счет денежных средств, поступивших в безналичном порядке, п. 5.1 - комиссия за смс-информирование, п. 5.2 - комиссия за использование информационного сервиса, п. 5.3 - комиссия за предоставление подтверждающих документов, п. 5.4 - комиссия за расследование по претензионному запросу клиента.

Исходя из содержания пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 5 Закона о потребительском кредите закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из системного толкования приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

Оценивая обоснованность тарифов, суд приходит к выводу о том, что суммы комиссий за услугу «Халва с альтернативным платежом», «Минимальный платеж» является неправомерным, поскольку ни в одном из представленных тарифных планов указанная комиссия - «Халва с альтернативным платежом» не поименована, способ расчета данной комиссии не приведен.

Указание представителя банка в отзыве на то, что сумма начисления комиссии в расчете и выписке по счету карты совпадает - 451,97 руб., то есть фактически банком была начислена комиссия по услуге «Минимальный платеж», не может быть принято во внимание, поскольку наименование комиссии приведено в выписке именно как «Халва с альтернативным платежом», что действующими в период заключения с ФИО3 договора тарифами не предусмотрено.

Относительно обоснованности начисления комиссии за услугу «Минимальный обязательный платеж» суд отмечает следующее.

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что под минимальным обязательным платежом понимается часть задолженности по договору, определяемая как 1/Nот суммы полной задолженности по Договору (коэффициент для расчета минимального обязательного определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчёта платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП.

Платёжом по рассрочке является часть полной задолженности по договору, состоящая из: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, сумм начисленных комиссий за отчетный период, сумм недоплат по платежам по рассрочке за предыдущие отчётные периода (при наличии), иных непогашенных задолженной на дату расчета платежа, как то технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

По задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа по погашению данной задолженности. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате выполнения заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период. Прочие задолженности, возникшие по договору потребительского кредита, включаются в обязательного платежа в полном объеме и подлежат единовременному погашению.

В данном случае банком заемщику была начислена комиссия за услугу «Минимальный обязательный платеж», в то время как использование карты рассрочки «Халва» само по себе предполагает необходимость и обязанность заемщика по возврату денежных средств посредством внесения таких обязательных платежей, как платеж по рассрочке и минимальный обязательный платеж, размер которых рассчитывается в соответствии с общими условиями договора и установленными тарифами.

Фактически при изменении размера платежа по кредитному договору заемщику банком не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению заемных денежных средств, предоставленных банком, путем расчета размера минимального обязательного платежа в соответствии с тарифами, что является обязанностью банка, поскольку обеспечивает способ расчета по кредитному договору заемщика.

С учетом изложенного, суд полагает неправомерным удержание банком сумм комиссий за услугу «Халва с альтернативным платежом» от ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., а также комиссий за банковскую услугу «Минимальный платеж»: ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ - <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> руб.

Кроме того, из сумм внесенных ФИО3 оплат в период использования карты рассрочки «Халва» банком удерживалась комиссия по таким услугам, как: комиссия за переводы денежных средств: ДД.ММ.ГГГГ – 50 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 50 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 50 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 50 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 50 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 50 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 50 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 50 руб.

Вместе с тем, в приведенных выше Тарифных условиях использования карты рассрочки «Халва» комиссии за указанные услуги в размере 50 руб. не предусмотрено. Указание на такой размер комиссии имеется в тарифах по финансовому продукту «Карта рассрочки «Халва с финансовой защитой», однако с ФИО3 был заключен договор по финансовому продукту «Карта рассрочки «Халва», финансовая защита предусмотрена не была, на что указано ПАО «Совкомбанк» в отзыве на встречный иск и запрос суда.

Поскольку условиями заключенного с ФИО3 договора не предусмотрен такие вид и размер комиссии, как комиссия за переводы денежных средств, начисление и удержание данных комиссий банком с ФИО3 является неправомерным.

Относительно остальных начисленных комиссий за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», а также за снятие/перевод заемных средств суд полагает возможным согласиться с их начислением, поскольку ФИО3 была предоставлена карта рассрочки «Халва», предназначенная в первую очередь для совершения расходных операций по приобретению товаров и услуг, в том числе на льготных условиях (в случае совершения их в торгово-сервисных предприятиях магазинов-партнеров ПАО «Совкомбанк») и операций, за которые допустимо начисление комиссии в случае совершения операций в торгово-сервисных предприятиях, не являющихся партнерами банка.

Снятие и перевод денежных средств является самостоятельной услугой, факт осуществления таких операций ФИО3 с использованием карты подтверждается представленной выпиской по счету, в связи с чем начисление комиссии за данные услуги является правомерным.

В пункте 1 статьи 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу пункт 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом приведенных норм права условие договора, закрепляющее обязанность заемщика совершить действия по использованию мобильного приложения или личного кабинета, и устанавливающее санкцию за отказ заемщика исполнения данной обязанности, ущемляет права заемщика как потребителя.

В связи с этим соответствующие условия договора в части начисления названных выше спорных комиссий не соответствует требованиям перечисленных выше правовых норм и являются ничтожными.

Как было указано выше, всего за период пользования ФИО3 картой банком неправомерно произведено удержание комиссий на общую сумму <адрес>

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Так, в силу ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 3.9 Общих условий Договора потребительского кредита, предоставленных истцом на основании запроса коллегии судей, суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: 1. По уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 2. По уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, 3. По уплате неустойки (штраф, пеня), 4. По уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, 5. По уплате суммы основного долга за текущий период платежей, 6. По уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита.

Из приведенных законов и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, при этом возможность изменения по соглашению сторон очередности погашения требований ограничена только теми требованиями, которые названы в статье 319 ГК РФ. Подлежащие уплате по денежному обязательству комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора, гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.

Кроме того, самим банком в соответствии с условиями кредитного договора предусмотрен порядок погашения задолженности, в соответствии с которым сначала денежные средства, поступившие о заемщика, направляются на погашение основного долга (учитывая отсутствие обязанности ответчика по уплате процентов за пользование кредитом), а затем на погашение комиссий.

Таким образом, представленный в суд расчет задолженности, произведенный банком и предусматривающий направление поступающих от заемщика денежных средств на погашение комиссий ранее погашения основного долга, не соответствует требованиям закона, регулирующего спорные правоотношения.

Поскольку судом установлен факт необоснованного начисления и удержания сумм комиссий за услуги «Халва с альтернативным платежом», «Минимальный обязательный платеж», комиссии за перевод физ.лиц и комиссии за интернет-платеж (внешний перевод со счета), при расчете задолженности суммы указанных комиссий подлежат исключению из суммы просроченной ссудной задолженности и зачету в счет погашения основного долга, соответственно, обоснованным является сумма просроченной ссудной задолженности в размере <адрес> которая подлежит взысканию с ответчиков ФИО2 и ФИО1, как наследников умершего заемщика ПАО «Совкомбанк».

Поскольку судом при рассмотрении первоначальных требований установлен факт необоснованного осуществления расчета задолженности и установлено отсутствие оснований для списания банком из внесенных ФИО3 денежных средств комиссий, то оснований для взыскания данных сумм необоснованно списанных комиссий в пользу наследников умершего заемщика не имеется, данные суммы комиссий подлежат зачету в сумму основного долга по просроченной ссудной задолженности в порядке ст. 319 ГК РФ при определении итогового размера задолженности, подлежащей взысканию в пользу банка.

Доводы встречного искового заявления о недоведении до сведения ФИО3 информации об условиях заключенного с ним договора суд находит несостоятельными, поскольку из представленной выписки по счету карты следует, что ФИО3 осуществлял использование данной карты рассрочки в течение длительного периода времени – с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, сведений о том, что в период использования карты ФИО3 обращался в банк с какими-либо требованиями об осуществлении перерасчета задолженности, расторжении договора, либо иными требованиями, и при этом ссылался на недоведение до него информации об условиях использования карты, в материалы дела истцами по встречному иску не представлено.

При этом также не принимается во внимание ссылка представителя банка на то, что при жизни заемщик не оспаривал операции по кредитной карте, поскольку в силу положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Положения статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» (в редакции Федерального закона от 01.05.2022 № 135-ФЗ), устанавливающие перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В данном случае при рассмотрении спора как с учетом заявленных встречных исковых требований, так и без учета таковых в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей суд обязан проверять обоснованность представленного расчета задолженности по договору карты рассрочки «Халва», то есть обоснованность начисления и списания поступивших от заемщика ФИО3 денежных средств в счет погашения текущей задолженности и оплаты дополнительных услуг, и соответственно обоснованность удержания банком из сумм поступлений комиссий.

Относительно требований встречного иска о взыскании компенсации морального вреда и штрафа суд отмечает следующее.

Статья 1112 названного Кодекса предусматривает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается данным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно статье 151 ГК РФ компенсация морального вреда производится в случае причинения гражданину морального вреда действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 8, 9, 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» следует, что поскольку право требовать компенсацию морального вреда неразрывно связано с личностью потерпевшего и носит личный характер, в том числе в случае нарушения прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, оно не может быть передано в порядке правопреемства, в частности уступки требования (пункт 1 статьи 6, статья 383 ГК РФ).

Однако право требования денежной суммы, взысканной судом в счет компенсации морального вреда, может быть передано потерпевшим в порядке правопреемства (уступки требования) любому лицу.

Право на компенсацию морального вреда, как неразрывно связанное с личностью потерпевшего, не входит в состав наследственного имущества и не может переходить по наследству (пункт 1 статьи 150 и часть вторая статьи 1112 ГК РФ).

Право на получение денежной суммы, взысканной судом в счет компенсации морального вреда, переходит к наследникам в составе наследственной массы в случае, если потерпевшему присуждена компенсация, но он умер, не успев получить ее.

Требование о компенсации морального вреда, предъявленное в защиту нематериальных благ, принадлежавших умершему, не подлежит судебной защите, если иное не установлено законом.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что истцы по встречному иску - ФИО2 и ФИО1 не являются потребителями по отношению к ПАО «Совкомбанк», поскольку не состояли и не состоят с банком в договорных правоотношениях, правовых оснований для удовлетворения требований встречного иска о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в связи с необоснованным начислением ПАО «Совкомбанк» комиссии заемщику ФИО3 по договору о карте рассрочки «Халва» не усматривается.

Также ПАО «Совкомбанк» заявлено о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере <адрес> руб., которая начислена банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

По смыслу ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом суда. С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи. При этом согласно пункту 1 данной статьи в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Кроме того, согласно статье 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве), для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» на шесть месяцев установлен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников.

Согласно пункту 1 указанного Постановления мораторий вводится на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацем 5 и 7 - 10 пункта 1 статьи 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац 10 пункт 1 статьи 63 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Указанное постановление вступило в силу 01.04.2022 (первоначальный текст документа опубликован на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru, 01.04.2022), срок действия моратория установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на срок действия моратория в отношении всех граждан установлено недопущение начисления неустойки (штрафов, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств в период с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, с учетом всех фактических обстоятельств дела, периода просрочки, сведений о личности ответчиков (в том числе с учетом наличия у ФИО2 второй группы инвалидности), суд полагает исковые требования о взыскании неустойки подлежащими частичному удовлетворению со взысканием с ответчиков в пользу истца неустойки в размере <адрес> руб.

Относительно доводов стороны ответчика о необходимости взыскания суммы задолженности в пользу банка с каждого из ответчиков в соответствии с долей в праве на наследство, принятой каждым из ответчиков после смерти ФИО3, суд отмечает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В абзацах 2, 4 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

По смыслу положений пункта 1 статьи 1175 ГК РФ о том, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, и приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, солидарность обязанности наследников, принявших наследство, отвечать по долгам наследодателя не является абсолютной.

Реальная (полная) солидарность указанной обязанности наследников в ее классическом понимании, изложенном в статье 323 ГК РФ, имеет место исключительно в случае, если размер долгов наследодателя находится в пределах стоимости перешедшего к наследникам (и к каждому из них) наследственного имущества.

В таком случае кредиторы в полном соответствии с положениями статьи 323 ГК РФ вправе предъявить свои требования к любому из наследников (а также к нескольким наследникам или ко всем наследникам), поскольку стоимости перешедшего к наследникам (и к каждому из них) наследственного имущества будет достаточно для удовлетворения наследниками (каждым из них) требований кредиторов, и привлечение ими для удовлетворения таких требований личного имущества не потребуется.

В противном случае (если размер долгов наследодателя превышает размер стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, то есть выходит за его пределы) возложение на наследников, принявших наследство, обязанности отвечать по долгам наследодателя солидарно в классическом выражении института солидарного исполнения обязательств (статья 323 ГК РФ) будет противоречить установленному пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ положению о недопустимости возложения на каждого из наследников обязанности отвечать по долгам наследодателя его личным имуществом.

Так, согласно пункту 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

На основании пункта 2 статьи 323 ГК РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

А потому, в случае если стоимость полученного наследником, принявшим наследство, наследственного имущества будет меньше размера долгов наследодателя, обязанность погашать которые будет солидарно (в полном соответствии с природой солидарного исполнения, отраженной в статье 323 ГК РФ) возложена на наследников, наследник в связи с недостаточностью наследственного имущества (его стоимости) для погашения долгов кредиторов наследодателя в полном объеме в целях исполнения соответствующей солидарной обязанности при обращении к нему кредиторов наследодателя с требованием исполнить обязательства будет вынужден частично исполнять такую обязанность (погашать долг) за счет принадлежащего ему личного имущества, что противоречит положению пункта 1 статьи 1755 ГК РФ, согласно которому каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом действующее гражданское законодательство не предусматривает для таких случаев механизма выравнивания имущественной сферы наследника, исполнившего обязательства наследодателя за счет своего личного имущества, за счет имущества других наследников, несущих с ним солидарную обязанность перед кредиторами наследодателя (посредством предъявления погасившим долг наследником регрессного требования к остальным наследникам).

Напротив, формулировка пункта 1 статьи 1175 ГК РФ говорит об ограничении обязательств наследника именно перед кредитором, а не о распределении долга между наследниками по внутренних правоотношениях между ними.

На основании изложенного, с учетом п. 1 ст. 1175 ГК РФ, а также того факта, что сумма задолженности, определенная ко взысканию, не превышает стоимости наследственного имущества, принятого каждым из наследников – как ФИО2 в ее доле, так и ФИО1 в его доле (в наследственную массу входят <адрес> доля в праве на земельный участок и расположенный на нем жилой дом по адресу: <адрес>), сумма основного долга по просроченной ссудной задолженности и неустойке по договору от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <адрес> коп., подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» со ФИО2 и ФИО1 солидарно.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом процессуального результата разрешения настоящего спора, по правилам ч. 1 ст. 333.19 НК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 507 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1, встречные исковые требования ФИО2, ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, в части начисления и взимания комиссии «Халва с альтернативным платежом», комиссии «Минимальный платеж», комиссии за перевод физических лиц.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) солидарно со ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <адрес>) и ФИО1 (<адрес> сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, в размере <адрес> коп., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <адрес> руб.

В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов, а также встречные исковые требования ФИО2 и ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании сумм незаконно удержанных комиссий и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Протокол судебного заседания составляется и подписывается не позднее чем через три дня после окончания судебного заседания. Лица, участвующие в деле, их представители вправе ознакомиться с протоколом и аудиозаписью судебного заседания или отдельного процессуального действия и в течение пяти дней со дня подписания протокола подать в письменной форме замечания на такие протокол и аудиозапись с указанием на допущенные в них неточности и (или) на их неполноту.

Мотивированное решение изготовлено 07.09.2023.

Судья                                                Н.А. Шевцова